長壽時代 再談以房養老

日期:2020.12.07
作者:樂熙

「以房養老」並不是個新名詞，事實上，政府早在2013年開始試辦，一開始推動的狀況並不是非常理想，但漸漸地隨著高齡化社會趨勢愈來愈明顯，與規則不斷修正更新，現在搜尋「以房養老」已經可以看到多家銀行可申辦，甚至也有改良後的整合型保險。

愈來愈長的壽命，如何維持生活品質？

根據內政部2020發布的最新統計(註1)，國人平均餘命來到新高，國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲（高於全球平均水準7.5歲）、女性84.2歲（高於全球平均水準9.2歲），但同時出生率也在同一年開始呈現負成長，這代表的除了醫療水準的進步外，過少的出生率也代表社會福利將逐漸承受龐大醫療支出的壓力。試想在這樣趨勢下，10年後的「養兒防老」還會是個爭議嗎？很可能會成為一個已經消失的議題。在健康狀況隨著年齡走下坡，漸漸仰賴醫療支出時，自己的退休生活將會是什麼光景呢？

慢性病、失智症、長照與老後醫療，你的規劃做足了嗎？

老後醫療需要的金額大約是多少呢？根據健保局今年公布的2018健保支出統計，平均每人醫療費用觀察，平均每人為 51,186元（註2），更進一步的數字( 註3)指出，同年度 65歲以上高齡人口平均醫療費用為8.4萬元（以1點1元換算），數字逐年上升，但在青壯年扶養比例遞減的情況下，家庭與個人保險的支出勢必也要隨之調升。值得特別注意的是，老後的醫療支出，除了一般常見的慢性病或是癌症，還有失智症與其併發症所必須支付的照護成本，這對一般家庭來說都是沈重的金錢與人力負擔，遑論逐年增加的醫療成本對社會所帶來的壓力，保險業者也曾推算：不含看護費用，平均需要120萬的醫療基金來應付退休後的20年（註4）。

高齡社會，以房養老順勢而起

在這樣的趨勢下，政府推動的以房養老，初衷即是要解決在趨勢下未來可能發生的問題。目前國內65歲以上民眾，剛好都處在戰後嬰兒潮與經濟起飛時期，所持有的房產比例偏高，而尤以國人偏好在宅、在地老化的習慣，以自己的房產來補足老後醫療與退休所需要的資金，聽起來是個好辦法，但為什麼一開始會推動得不順利呢？

以房養老起源於荷蘭，在歐美行之有年，甚至是相鄰的新加坡與日本都已實施，但做法略有不同，有些可以選擇將房產出租或抵押給保險業者，換取月領的支出或住進養老公寓，待身故後原房產可處分後結算給繼承人。

簡單來的說，以房養老就是一種「逆向的房屋抵押貸款」，將自己持有的房產與銀行估價後，每月領取一筆金額至身故，而這段期間民眾仍可以居住在自己的房屋裡，或是如國外方案搬進養老機構，估價的金額依照房產地點與狀況而定，身故後依照殘值折算，可由繼承人還款領回或清算。但國內民眾與日本文化相同，大多希望自己省吃儉用的房產可以留給子女，而繼承人也不一定同意父母辦理以房養老，所以在一開始推動時，觀望的民眾仍佔大多數。

觀念轉變，給子孫留產還是減少負擔？

以前述的統計數字來看，每個人要為自己的退休生活與老後醫療支出所準備的金額確實不低，在自己沒有額外規劃保險的狀況下，仰仗子女是否是合適的選擇呢？ 以筆者身邊的一個例子來說，年長重病的長輩並沒有規劃保險，其獨生子小明在父母高齡時，被醫療照顧所付出的金錢與成本壓得喘不過氣，雖然小明未婚，沒有幼年孫輩需要扶養少了一些壓力，且還有健保的給付，但每個月的外聘看護與醫療費用對一個普通家庭來說仍是一筆不小的支出。敬愛父母事必躬親的小明卻也不只一次抱怨起父母相繼重病臥床的壓力，讓自己無法維持正常的工作時間，且需要不停的「斜槓」增加業外收入來補平。小明是個孝順的青年，甚至為了照顧父母選擇未婚，但倘若是沒有那麼孝順的子女呢？有些人會堅持將現在所居住的房產留給子女，但卻忽略了在自己老後的這段時間的金錢來源，忽略這種缺乏規劃是不是會磨損親情，徒讓自己傷心。

老得舒適自在，需要完善的財務規劃

在高齡趨勢下，現在已經多家銀行開辦以房養老，有些整合信託與保險，這類型的商品開始變得玲琅滿目，但這裡還是要提醒，申辦前多做功課，比較再比較，綜合評估開辦銀行的方案，以自己的需求將退休生活金流狀況精算後，考量未來是否有需要入住養老機構或安養中心，有無販售房產的計畫，再搭配自己保單，找尋最合適的配套措施。

養兒防老不再是一個合適的觀念，好好照顧自己，好好規劃，把自己前半生辛勤工作所賺來的金錢有效利用在自己身上才是新的思維。