買保險換健康，有影無？

日期:2019.07.10
作者:黃揚名  

保險業者固然是提供保戶一種保障，讓保戶在發生突發狀況的時候，可以多一層保障。但是，多數的突發狀況，都是可以降低發生機率的。例如，如果有良好的運動飲食習慣，罹患慢性病、癌症的機率就會降低，也就是說需要起領保險的機率就下降了。

其實，金管會在2017年年末就增訂了規定，鼓勵業者推出有所謂的外溢效果的健康管理相關的保單，也就是俗稱的外溢保單。這類外溢的保單在這幾年也越來越多樣化，從只要每天走路超過一定門檻就有保費減免，到健檢換保費優惠，或是專門針對糖尿病患者的血糖管理保單都有。因為這些外溢的效益比較難短期浮現，所以還要再過幾年才能看到真正的效益。

從理念上來看，這樣的做法是非常值得推薦的，保險公司一方面賺到了保費，保戶的保障沒有少，但卻降低了自己的保險負擔。不過，現在的業者都還相對比較保守，若能夠提高保費的減免優惠（現階段大多在10%以內），或許能夠促進保戶更積極的健康促進行為！

若能夠掌握消費者的飲食習慣，甚至可以推出只要健康飲食，就能夠減免保費，或是換取餐食優惠的保險，也是挺好的。這樣的做法，比起給予單純保戶購買健康食品的優惠更有意義，也能進一步促進一個良性的循環，帶動健康飲食的產業。

除了生理健康方面的外溢保單，若能針對心理健康的面向也能給予獎勵，效益可能是更深遠的。只是，心理健康的量測稍微複雜，要怎麼在不過度涉入隱私的情形，又能夠做到準確的心理健康量測，確實是有一定難度的。

但這也是未嘗不是一種商機，想像一下如果有一款憂鬱症的保險，只要保戶保持心情愉快，像是可以透過上傳自己快樂的照片，或是自己快樂的文字等等來當作健康管理的紀錄，再定期接受簡易的自評量表，就可以減免保費，這樣不是很好嗎？

更多延伸的想像

日本二十年前曾經有所謂的年金屋保險，就是用住宿取代現金的給付，不過因為利率大幅調降而不得不停止這樣的保險服務。若能夠在精算後推出年金屋的保險，對於高齡社會來說是不錯的選擇，事實上在對岸就有一些醫養社區，就是把保險與住宿、醫療掛勾，全方位提供服務。

臺灣社會的自有住宅率偏高，對現階段的熟齡族來說，這樣的商品可能不具吸引力，除非在住宅之外，還有其他的配套服務。但是對於年輕世代來說，若能夠透過保險來保障自己老後住的需求，絕對有一定程度的吸引力。

還有像是現在不少人會買所謂的身前契約，確保身故之後，可以減輕子女的負擔。但我們能不能再往前推進，賣所謂的身前告別式保險，只要你符合一定的資格，就可以用保險金來舉辦身前告別式，或許更符合消費者的需求。

最後，還有幾種保險相關的延伸商機，其中一個就是是團體溢價的機構。英國有一個新創公司Bought by many ，就是幫消費者跟保險公司議價的，獲得不少的融資，業績也是持續看好。或是可以跨保險公司做產品比較及推薦的服務，有點類似現在的保險經紀人，只是可以選擇的產品線是更全面的，都是相當有前瞻性的。

結語

面對現在每年幾兆元的保險產業，只要有創意，就有機會分一杯羹！只怕沒有足夠具吸引力的保險，沒辦法讓消費者掏錢買單。