自製長糧理財有道

日期:2022.05.23
作者:張琦鈺  

香港政府統計處公布的人口推算，未來65歲及以上的人口增幅，由2021年約145.1萬（佔總人口19.6%），增加至2051年的270.2萬，徘徊於270~2萬直至2063年，其後稍為回落；後者與香港整體人口於2041年到達高峰後開始回落相關。亦因如此，雖然在2061年後，65歲及以上人口有輕微下降，但預測所佔人口比例一直會維持在35.1%~35.8%之間。

香港政府提出「自製長糧」

高齡化社會面臨的重大挑戰，就是如何確保退休人士有足夠收入或財力以安享晚年。不少政府推出各式各樣「隨收隨付」（pay-as-you-go）退休保障計劃，同樣，香港政府於2018年推出「老人年金」整存零付保險產品，投保人先將全部保費整筆付款，再按月分派金額，金額視投保人性別、年齡及投保多寡而定。政府年金將保證收取的累積保證每月年金金額，不少於已繳保費的105%。當保證期過後，可終身獲發每月定額年金金額直到身故為止，換言之，愈長壽所得到的累積金額便愈多。

例如一位60歲男士（最低申請年齡）開始購入100萬港幣（最大金額可到300萬）政府年金，每月可收取HK$5,100固定年金按估計的最高內部回報率計算；年金公司會保證支付不少於204個月（17年），總額約等104萬的年金（年利率約0.3%），在17年後仍可每月繼續領取HK$5,100直至百年歸老，為穩定退休收入。

　　　　　　香港年金計劃特點 
 　　　　　　

　　　　　　　香港年金計劃每月保障金額
　　　　　　　

隱藏風險

要提醒的一點是，年金並非定期存款。如以上所舉的例子60歲男士投保100萬元港幣，每月可獲得5,100元到終老（從本金開始扣，最終扣完無法取回100萬），每年收6萬元多，中途若有資金需要而退保，會導致財務損失。且其中還有一些風險：保證期內，若受保人不幸身故，指定受益人可以選擇每月或一筆過收取身故賠償，但需扣手續費，很多條款及細節都需要再思慮。

台灣可以從香港經驗學習

談到退休保障，可將退休人口劃分為三類：

• 高收入人士
  在職業生涯中已積累豐厚儲蓄和財富，退休時有寬裕經濟能力，能照顧好自己，不用操心。
• 弱勢群體、在職貧窮或老年貧窮人士
  沒有足夠能力或財力照顧自己，故退休時需要依靠政府提供的社會安全網。香港政府有透過綜合社會保障援助計劃（簡稱綜緩）、資助房屋、醫療和教育向他們提供緩助。政府也為65歲以上長者提供長者生活津貼。
• 上述兩組以外的人士
  他們在職時收入並不很高，並將大部分收入和積蓄養兒育女和購置蝸居，到退休時，他們大部分都沒有養老金或其他自願退休福利。即使政府強積金戶口有一定儲蓄，一般不足以支持退休生活。

而香港終生年金計畫就是針對第三類人口推出計畫，雖然這個計畫看起來並不是特別有優惠，年利率低、仍有隱藏不確定風險及手續費，相較台灣政府推行的國民年金及勞退勞保帳戶，看起來都還有政府作為保證，但香港年金計畫注意到中間族群（非高收入或弱勢的退休人士）的需求，這也是可以供大家思考，要怎麼樣的政策才能穩定中間族群，讓社會安定發展。