日期:2019.07.08
作者:黃揚名
多數的讀者應該都有買保險，不論是強制性購買的汽機車第三責任險，或是到自主投保的醫療險、意外險、壽險等等。但是，你有想過自己的保單，是否足以協助自己面對人生中各式各樣的突發狀況嗎？隨著平均壽命的延長、人口結構的改變，這對保險業又有怎麼樣的衝擊呢？
根據財團法人保險事業發展中心的數據顯示，若只看個人險的部分，人壽保險的總保費收入佔的比例從2014至2018年都佔了75%以上，在2016年還達到了80.64%。接著是健康險的11.36-10.55%不等，年金險的10.06-6.39%不等 ，最少的是傷害險的 2.21-1.86%不等。其中壽險的部分，還包含了大家孰悉的儲蓄險，換言之，大家買的保險基本上都不是在幫大家身前做保障，而是在處理身後的保障。也怪不得，金管會在2019年要求保險業者要改善儲蓄險的部分，避免資金進到保險業者，但民眾卻沒有實質受到保險的保障。
筆者看到這樣懸殊的數字比例，著實是有點驚訝的，也感到非常的憂心，特別是在醫療費用攀升、健保給付減少以及其他社會福利制度都可能限縮的狀況下，大家真的該多想想，要怎麼幫自己的生活安排一些保障。
消極面對的保險市場
雖然現階段壽險或是儲蓄險以外的保險還不是主流，但預防損失的保險還是相對比較有市場的，所以像是醫療險的接受度就蠻高的，到近幾年因為壽命延長、高齡人口增加，長照相關的保險接受度也越來越高。
針對醫療險的部分，市場比較成熟，也出現越來越多針對特定疾病的醫療險，從早期的癌症保險，到現在有業者就推出了重度癌症、嚴重帕金森氏症以及嚴重阿茲海默氏症的保單，都是為了滿足消費者客製化的需求。確實，隨著壽命的延長，人們罹患一些病症的機率會提升，若能夠針對這個部分做出保障，就是個雙贏的局面。
事實上，業者或與也可以更大膽一點，推出一些創新的商品，例如孤單險。只要經過鑑定為孤單的人，就可以開始起領給付，而且這個給付不一定只能是金錢，也可能是實物給付，像是就會有陪伴金，或是有旅遊基金等等。
長照相關保險比較可惜的是，保險公司沒有建立容易理解的購買說明，讓消費者可以輕鬆決定自己需要哪一類的保險。以長照相關的保險為例子，就有很多不同的類型，有殘扶險、類長照或是所謂的長照險等等。對有輕微殘疾的人來說，殘扶險是相對有利的選擇；然而若殘疾等級高，則長照險會有比較全面的保障。
近期也有業者推出團保式的長照險，但給付的方式不是金錢，而是實物給付，例如給予陪伴時數，或是協助洗澡等服務的給付。不過，以目前台灣的現狀，實物給付可能不一定會受到歡迎，因為外籍看護工太好用了，除非給付需求是比較少的，否則可能都勝不過提供現金讓消費者去聘請外籍看護工。
下一篇文章，我們要談談怎麼積極面對保險市場！
黃揚名
輔仁大學心理系副教授，希望心理學可以被用在大家的生活中，特別關心熟齡、育兒以及使用者相關的議題。
[1]2016年年金總保費比前一個年度少了九千萬，也比後一個年度少了一億多，不太確定是否是數據有誤，或是有甚麼特殊的狀況。
